Perizia econometrica Mutuo Leasing, conto corrente e Swap da € 350

Perizia Econometrica su Anatocismo Bancario da 350 € – pre-analisi perizia da € 50,00

Il termine anatocismo deriva dal greco anà (di nuovo) e tokòs (interesse) e sta ad indicare l’azione con cui si sommano gli interessi al capitale sul quale sono stati calcolati (capitalizzazione degli interessi), in modo che detti interessi producano a loro volta altri interessi

In altre parole si tratta del cosiddetto calcolo degli interessi sugli interessi.

Da un punto di vista strettamente giuridico, in un’obbligazione pecuniaria l’utilizzo dell’anatocismo comporta, per il debitore, il pagamento non solo del capitale e degli interessi concordati, ma anche degli ulteriori interessi calcolati sugli interessi già computati e già scaduti, comportando conseguentemente una crescita esponenziale del debito, soprattutto in presenza di tassi di interesse elevati.

Documenti richiesti in caso di voler effettuare una verifica:

Per effettuare l’analisi del Conto Corrente e Conto Anticipi per una Perizia Econometrica

  • Contratto che riporti tutte le seguenti specifiche:
  1. Metodo di calcolo: debito medio o di maggior valore
  2. Anno iniziale di analisi
  3. Trimestre iniziale di analisi
  4. Numero di trimestri
  5. Rivaluta indebito: da richiedere solo se nel caso si desideri che l’indebito riscontrato venga rivalutato sulla base del tasso legale vigente tempo per tempo
  • Prospetto di liquidazione delle competenze per i trimestri sottoposti ad analisi (dalla data di stipula alla data che si sottopone in analisi)
  • Conto scalare (dalla data di stipula alla data che si sottopone in analisi)

Per effettuare l’analisi dei Mutui per una Perizia Econometrica

  • Contratto che riporti tutte le seguenti specifiche:
  1. Tipo di mutuo: “ipotecario” e “chirografario”
  2. Tipo di tasso: è possibile scegliere fra “variabile” e “fisso”;
  3. Metodo di ammortamento: “Francese” o “Italiano”
  4. Data di stipula: è la data di sottoscrizione del contratto, utile per individuare la soglia di riferimento;
  5. Importo finanziato: è l’importo sulla base del quale viene sviluppato il piano di ammortamento
  6. Data di erogazione: è la data in cui la somma viene materialmente messa a disposizione del Cliente;
  7. Importo effettivamente erogato: l’importo che viene materialmente messo a disposizione del Cliente
  8. Altri costi contestuali all’erogazione: qualunque altro onere che venga addebitato contestualmente all’erogazione, diverso da quelli trattenuti di cui al punto precedente e che comunque non sia di natura fiscale;
  9. Tasso Nominale (T.A.N.)
  10. Numero di rate
  11. Frequenza rata: mensile, bimestrale,trimestrale, quadrimestrale, semestrale o annuale;
  12. Quoziente di frazionamento: è un indicatore che i contratti riportano che sovraintende al modo in cui gli interessi associati ad ogni rata vengono influenzati dalla durata diogni periodo es. a 360/360 (che è l’opzione più comune) 365/360
  13. Scadenza prima rata: è il giorno in cui dovrà essere corrisposta la prima rata ordinaria
  14. Altre spese contestuali alle rate
  15. Maggiorazione di mora
  16. Clausola di salvaguarda su mora: se il contratto riporta tale clausola
  • Piano di Ammortamento che riporti la data del rilascio del mutuo con l’importo realmente erogato e data delle rate con i pagamenti realmente effettuati dal cliente (dalla data di stipula alla data che si sottopone in analisi con la presenza l’ultima rata effettivamente pagata).

Per effettuare l’analisi dei Leasing per una Perizia Econometrica

  • Contratto che riporti tutte le seguenti specifiche:
  1. Data di stipula
  2. Valore del bene
  3. Canone anticipato: “Maxicanone”
  4. Opzione di riacquisto: “prezzo di riscatto”
  5. Spese di istruttoria e simili
  6. Tasso Nominale (T.A.N.)
  7. Indicizzazione: “EURIBOR 3 m.l. 365”)
  8. Numero di canoni: canoni ordinari
  9. Frequenza canoni: mensile, bimestrale, trimestrale, quadrimestrale, semestrale o annuale;
  10. Scadenza primo canone
  11. Altre spese contestuali ai canoni
  12. Maggiorazione di mora
  13. Clausola di salvaguarda su mora: se il contratto riporta tale clausola
  • Piano di Ammortamento che riporti la data del rilascio del leasing con l’importo realmente erogato e data delle rate con i pagamenti realmente effettuati dal cliente (dalla data di stipula alla data che si sottopone in analisi con la presenza l’ultima rata effettivamente pagata).

Per comprendere meglio il concetto facciamo un semplicissimo esempio di anatocismo bancario che si evidenza dalla Perizia Econometrica:

Supponiamo di richiedere ad una società finanziaria o ad un istituto di credito un prestito di 10.000 € da restituire in 1 anno al tasso fisso del 10% e che tale prestito venga erogato a partire dal 01/01/2007.

Senza applicare l’anatocismo il calcolo alla fine dell’anno sarebbe il seguente:

 

Da: A: Capitale: Tasso: Mesi: Interessi:
Gen Dic € 10.000,00 10,00% 12 € 1.000,00

Totale Interessi: 1.000 €

 

Supponiamo ora che tale istituto di credito decida di applicare l’anatocismo semestrale e che gli interessi semestrali (in questo caso pari a 500 euro), vengano calcolati dopo i primi 6 mesi:

Da: A: Capitale: Tasso: Mesi: Interessi:
Gen Giu € 10.000,00 10,00% 6 € 500,00
Lug Dic 10.500,00 10,00% 6 525,00

Totale Interessi: 1.025 €

Con un aggravio di spesa evidenziato dalla Perizia Econometrica di 25,00 €

Nella seconda riga dell’esempio, al capitale di 10.000 € sono stati aggiunti gli interessi maturati nei primi 6 mesi (500,00 €) per un totale di 10.500 €; di conseguenza il calcolo degli interessi nel secondo semestre dà un valore più alto (525,00 anziché 500,00) perché è cresciuto il capitale su cui calcolare gli interessi dei restanti 6 mesi.

Inutile dire che l’aggravio di spesa sale ancora se si applica la capitalizzazione trimestrale (38 € circa): a questo proposito è possibile fare delle prove con l’apposita calcolatrice interessi; si tenga presente che, per semplicità, l’esempio calcola gli interessi sul numero dei mesi, mentre, per maggior correttezza, è necessario rapportare il tasso di interesse al numero effettivo dei giorni di ciascun periodo.

Naturalmente si tratta solo di un esempio per spiegare meglio il concetto, ed è bene precisare che in ambito bancario l’anatocismo ha trovato applicazione soprattutto nell’ambito degli “scoperti” sul conto corrente (i c.d. “conti in rosso”), dove gli interessi passivi venivano addebitati sul conto ogni 3 mesi, andando così ad incrementare il capitale “in rosso” e producendo ulteriori interessi passivi da versare alla banca, oltre naturalmente ad aumentare il c.d. “massimo scoperto” su cui, come noto, la banca applica una “commissione” in percentuale a carico del cliente.

Disciplina di riferimento

n Italia, la disciplina di riferimento è identificata dall’art. 1283 del codice civile, il quale prevede che, in assenza di usi contrari, gli interessi scaduti possono produrre interessi solo dal giorno della domanda giudiziaria o per effetto di convenzione dopo la loro scadenza, nel caso si tratti di interessi dovuti almeno da sei mesi .

La frase in mancanza di usi contrari significa che eventuali prassi possono derogare a questa norma, rendendo di fatto possibile la capitalizzazione sugli interessi.

Questa incertezza ha consentito alle banche, nel corso degli anni,l’applicazione in pratica della cosiddetta capitalizzazione trimestrale degli interessi passivi sui conti correnti in rosso (anatocismo bancario).

Per informazioni contattaci al 3405504813 o compila il form qui sotto!

Se vuoi avere una Perizia Econometrica su Anatocismo Bancario da 350 € – pre-analisi perizia da € 50,00 effettuata su mutui, leasing o conto corrente con le competenze adeguate e a basso costo non esitare a contattarci, ti risponderemo celermente con il nostro miglior preventivo.

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